Страховка

Что страхуют в туризме?

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:

  • случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти; 
  • случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
  • случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию; 
  • случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
  • случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
  • случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
  • случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
  • случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность). Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций.

От чего страхуют в туризме?

Страховка от невыезда

Чем больше мечтаешь об отдыхе - тем чаще происходят неожиданные события, которые рушат все планы и поворачивают все на свой лад. Рассопливется ребенок, расшалится ваша «любимая» язва и т. Д. И т. П. И тогда волей-неволей приходится отменять зарубежные поездки. Тот, кто пользовался услугами туристических фирм, знает, что отказ от путешествия менее чем за две недели до отъезда - это практически полная потеря сделанного взноса. Однако деньги удастся спасти, если застраховаться на случай невозможности совершить запланированную поездку. Так что, если у вас дети малые, престарелые больные родители или вы сами слабы здоровьем, покупайте страховку. Кстати, по популярности и объемам собираемых взносов этот вид страхования прочно удерживает второе место - после медицинского (без учета путешествующих на личном автомобиле). Обычно договор страхования «от невыезда» заключается не менее чем за две недели до часа «Х». Если клиент не может совершить запланированную поездку по уважительной причине (госпитализация или смерть родственников, повестка в военкомат или вызов на судебное разбирательство, пожар в доме, неполучение въездной визы), страховая компания возместит стоимость тура. Если горе-путешественник вдруг просто передумал, деньги ему не вернут. Нужно отметить, что страхование «от невыезда» - дорогое удовольствие. Стоимость такой страховки составляет 4-10% от цены тура. Иногда фирмы не включают в список рисков «отказ в выдаче визы». В этом случае страховой тариф будет на 0, 5-1% ниже.

Страховка от пропажи вещей

В поездках неприятности происходят не только с людьми, но и с их вещами: теряется багаж, а ценные вещи крадут не только на пляжах, но и из номеров отелей. В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Ясное дело, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). При этом компания-страхователь не учитывает, что колье или, скажем, норковая шубка стоят значительно дороже, чем $25 за кило. Если у вас нет с собой дорогих вещей, такая страховка вам подойдет. Ну а коль взяли в поездку ценности и дорогую одежду, лучше купить другой полис - который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в «Ингосстрахе», в «Группе Ренессанс Страхование» и т. Д. Фирма, исходя из стоимости вещей, устанавливает страховую сумму, которую вы получите в случае их полной гибели или кражи. Стоимость такого полиса составляет приблизительно 0, 1% от страховой суммы. К примеру, страховка для шубки ценой $3000 обойдется в $3. Если все имущество или часть застрахованных вещей пропадут, компания возместит их стоимость. Правда, для этого вам придется документально подтвердить факт кражи или порчи. Так что храните полицейские протоколы, справки из гостиниц и подтверждения о пропаже вещей, выданные службами розыска багажа аэропортов. А вот если вы пойдете ловить такси, бросив чемодан посреди улицы, на страховку - в случае чего - лучше не рассчитывать. Компенсация будет выплачена (по возвращении на родину), только если вещи исчезли из багажного отделения, камеры хранения, запертого номера.

Что такое страховой полис?

Многократный годовой полис страхования выезжающих за рубеж (бизнес-карта): предназначен для тех, кто регулярно бывает за границей предоставляет страховую защиту на неограниченное количество поездок за границу в течение одного года действует во время первых 90 дней каждой поездки действует во всех странах, включая Прибалтику, кроме России и стран бывшего СССР.

Разовый полис страхования выезжающих за рубеж: предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно или выезжает за границу на длительный срок (более 3 месяцев) и находится там непрерывно предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу длительность поездки — от 1 дня до 1 года действует в любой выбранной стране.

Программа страхования предусматривает оплату следующих расходов: Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае Экстренная стоматологическая помощь (до$150) Транспортировка при заболевании или несчастном случае Репатриация на родину при заболевании или несчастном случае Репатриация останков Передача срочных сообщений Приезд родственника Досрочное возвращение Пересылка лекарств Стоимость полиса зависит от страны пребывания, страховой суммы, программы страхования и длительности Вашей поездки.

Виды страхования 

Тем, кто решил отдохнуть за границей, хочется напомнить о необходимости оформления страхового полиса. Лучше это дело не откладывать в долгий ящик, так как в противном случае могут возникнуть трудности с получением визы. Все увеличивается число стран, в которых для приезжих обязательно наличие полиса страхования медицинских расходов. Хотя, приобретая его, вы, прежде всего, заботитесь о собственном здоровье и спокойствии.

Перед поездкой, скажем, на солнечные Мальдивы, не хочется задумываться, что в чужой стране с нами может приключиться что-то неприятное. Между тем большинство страховщиков отмечает, что за последние два года количество страховых случаев заметно увеличилось (по разным оценкам - на 5-15 процентов). А неподсуетившимся приходится самим искать помощь и брать на себя все расходы. Чтобы оформить страховку, нужно лишь взять загранпаспорт и обратиться в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании (СК). Можно также отправить туда кого-нибудь из знакомых с вашим загранпаспортом, тогда это лицо будет считаться страхователем, а вы - застрахованным.

Сейчас у большинства страховщиков имеется лицензия на этот вид страхования, так что долго искать вам не придется. Но лучше всего предварительно обзвонить несколько СК, чтобы выяснить, какие они предлагают тарифы, и тогда уже выбрать наиболее выгодный вариант. Существует два вида страхования - краткосрочное и долгосрочное. В первом случае вы пребываете за рубежом определенное количество дней и в полисе указываются даты прибытия и отъезда. Во втором - можете застраховаться, допустим, на 60 дней и в течение года совершить несколько поездок, но общее пребывание за границей не должно превышать 60 дней. Существует также такое понятие, как страховая сумма (не путать со страховым взносом) - это тот максимум, в пределах которого вам могут оказать услуги, ежели что случится. В разных СК эта цифра обычно колеблется от 10 тыс. до 50 тыс. долларов. При этом для оформления визы в такие страны, как Германия, Франция, Испания, Италия, Австрия и Швейцария вы должны быть застрахованы не менее чем на 30 тыс. долларов. При выезде в страны Прибалтики - не менее чем на 12 тыс. долларов, а при получении визы в Израиль ограничений по страховой сумме нет.

Для удобства обслуживания клиентов придуманы варианты страхования (иногда их называют страховыми программами). В разных СК существует различное количество вариантов, но чаще всего их четыре. Обозначаются они кодами A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг. Например, вариант A (самый распространенный) включает, в частности, эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании. В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли). Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.). Наконец, вариант D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя. Когда вы решили, на какой срок отправляетесь за рубеж, выбрали страховую сумму и вариант, страховщик по тарифам конкретной компании назовет вам ту сумму, которую необходимо заплатить. Следует также учитывать, что для некоторых стран (США, Канада и Япония) действует повышающий коэффициент к тарифам - в 1,8 раза. Кроме того, в большинстве СК людям старше 65 лет придется платить по удвоенным тарифам, а тех, кому уже за 70, либо не страхуют совсем, либо - по тройным тарифам. Есть также компании, в которых не страхуют детей до двух лет. Зато детям до 12 лет предусмотрены скидки 10-50 процентов. Действуют также скидки (5-25 процентов) для выезжающих группами. Причем в одних компаниях группа начинается от 6 человек, а в других - от 10 или 15. Стоит также выяснить, действуют ли в СК франшизы (минимальный некомпенсируемый страховщиком убыток)

Что предпринять, если с вами все же что-то произошло? Во-первых, необходимо в любое время суток позвонить в центр помощи сервисной компании, которая работает с вашей СК и оказывает услуги застрахованным. Вы должны сообщить свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться. Больше никаких действий (вызов врача и т. д.) самим предпринимать не нужно - об этом должны позаботиться специалисты сервисной компании. И еще неофициальный совет на всякий случай: если у вас мало наличных денег, то обязательно скажите об этом представителям сервисной компании. Тогда она будет оплачивать все услуги сразу. В противном случае деньги сначала возьмут с вас и компенсируют затраты только при возвращении в Россию. Если же вы захотите по какой-либо уважительной причине расторгнуть договор страхования еще до отъезда, то лучше это сделать как можно раньше. Иначе вам могут вернуть неполную стоимость страховки.

Как пользоваться страховкой 

Кто знает, как скажется на его здоровье путешествие в ту или иную страну? Затянувшаяся акклиматизация в Анталье, вывихнутый сустав на Кипре, обострение язвы желудка в Римини, встреча с пьяными болельщиками на улицах Лондона или сердечный приступ в Таиланде, - конечно, всегда хочется верить, что лично с вами ничего этого произойти не может, но вот - произошло.

О том, что такое медицинская страховка при отъезде за рубеж - в принципе знает каждый. И многие, получив от турфирмы заполненный бланк страхового полиса, чувствуют себя спокойно: если что случится, они - в полной безопасности. Увы, это далеко не так.

Во-первых, отнюдь не всегда в случае болезни вам будут оказаны все те услуги, о которых шла речь при оформлении страховки. А во-вторых, большинство наших граждан совершенно не представляют, как вести себя за границей в случае болезни: куда бежать, кому звонить, что предпринимать.

Правило 1: Узнайте заранее и наверняка, на что вы можете рассчитывать. На какой объем медицинских услуг вы вправе рассчитывать, надо выяснить еще до отъезда. Как правило, страховка входит в пакет услуг, которые вам предлагает туристическая фирма, беря за это дополнительную плату. В калькуляции тура медицинская страховка занимает в среднем от 2 до 6 процентов. Так, если за недельную поездку в Египет с вас берут $700, на страховку идет примерно $10-15, а отдавая $2.000 за тур в США, знайте, что $40 вы платите на всякий пожарный. При этом следует учесть, что типовая медицинская страховка предусматривает лишь собственно медицинские услуги: лечение, уход, лекарства. Права на компенсацию морального ущерба ваши жалкие $$10-15, которые вы внесли при оформлении, естественно, не дают. Другое дело, если вы оговорили этот вопрос специально и заплатили $$30-40, а то и гораздо больше - тогда, в случае, например, если вас сбил мотоциклист, можно быть уверенным не только в госпитализации, но и в возмещении от $5.000 до $100.000 за испорченный отдых.

Правило 2: Выбирайте лучшее. Прежде чем отдать за медицинский полис пусть небольшие, но все-таки деньги (в среднем $$5-7 за недельный и $$12-20 за двухнедельный отдых), не мешает проверить, на какой срок оформляется страховка, а главное - через какую страховую компанию. Названия крупнейших российских фирм, имеющих серьезных партнеров за рубежом и достойно зарекомендовавших себя в сфере страхового бизнеса, секретом не являются. Список довольно обширен - в нем около 20 компаний. На первом месте, по негласной "табели о рангах", стоит "РОСНО-СОС", на втором - "АСКО-GESA", далее следуют "Руслан-Assist Card", "Ресо-Гарантия-CORIS", "Дина-GESA".

Из западных компаний, оформляющих страховки российским гражданам при отъезде за рубеж, наиболее известен партнер российских компаний "РОСНО" и "МЕСКО" - страховая компания SOS, которая имеет самую разветвленную сеть сигнальных центров по всему миру. Минимальный набор медицинских услуг, предоставляемый полисом, должен оказываться на общую сумму $$3.000-5.000. Средний - $$7.500-10.000. Ну, а максимального, понятно, быть не может - тут предела нет. Если вы едете по частному приглашению, возможны два варианта. Первый: о страховке вы минимум за три дня, а лучше за две-три недели до отъезда заботитесь сами: то есть звоните в любую из приличных страховых компаний, идете туда и покупаете страховой полис.

Двухнедельный визит к друзьям в Швейцарию, с медицинской точки зрения, обойдется приблизительно в $$12-22, трехмесячная стажировка во Франции - в $$62-125, деловая поездка в Голландию или Люксембург на три дня - в $$6-15. Для участников международных конференций, симпозиумов и съездов медицинская страховка оформляется через те же страховые компании, но по групповым тарифам, которые несколько ниже, чем индивидуальные. Однако чаще срабатывает второй вариант: приглашающие лица или организации берут заботу о страховании приглашенного на себя, так как без этого посольства многих стран могут отказать в визе, даже если у вас на руках правильно оформленное приглашение.

Правило 3: Не экономьте

Необходимо знать точную сумму страхового покрытия. Это важно для примерной оценки: а хватит ли вам этих денег, если, несмотря на все предосторожности, вы все-таки заболели. К примеру, собираясь в Европу, можно считать достаточным покрытие примерно в $$7.500-10.000 - этого хватит, даже если вы, не дай Бог, попадете в аварию и понадобится серьезная операция. А вот в США и Канаде цены на медицинские услуги гораздо выше. Поэтому при поездке за океан не следует соглашаться на размер минимального покрытия ниже $30.000, а среднего - $100.000, чего, впрочем, может все равно не хватить, если вам потребуется серьезное хирургическое вмешательство.

Отдельной строкой в условия страхования, указанные в полисе, должен входить пункт о медицинской транспортировке: вдруг состояние вашего здоровья не позволит вам вернуться домой, что называется, на своих ногах? Перевозка больного - услуга обычно весьма дорогая, поэтому если вам хочется, чтобы в случае несчастья или внезапной тяжелой болезни вас доставили домой или до места лечения на специальном транспорте в сопровождении врача и среднего медицинского персонала, проследите, чтобы сумма в графе "медицинская эвакуация" превышала сумму покрытия собственно медицинских расходов примерно в два раза, а лучше - была бы неограниченной.

Так, если общее страховое покрытие расходов на медпомощь при оформлении поездки в ОАЭ или Кипр составляет в среднем $10.000, то на перевозку должны быть предусмотрены расходы в пределах $$15.000-20.000.

Экономить на медицинской эвакуации, надеясь на удачу: "Да ничего со мной не случится, а случится - сам доберусь" - особого смысла не имеет, так как полис с медицинскими перевозками дороже обычного (который только на медпомощь) всего на $$10-20.

Правило 4: "В случае моей смерти..."

Проверьте срок действия вашей страховки. Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета еще в Москве, вы упали, переломали себе ноги-руки и поэтому расхотели ехать в путешествие. Если страховка "сокращенная" и на день отъезда не распространяется, никто ничего вам компенсировать и никак иначе помогать не будет. То же и с возвращением домой: в момент наступления страхового случая - на том же трапе самолета или, предположим, в случае отравления в аэропорту - а это сколько угодно - ваша страховка уже не действительна.

И самое печальное. Когда человек едет отдыхать, о плохом - как и о самом плохом - он обычно старается не думать, но случаи гибели и смерти наших туристов за рубежом хотя и не афишируются, но имеют место. Некоторым памятна трагедия, случившаяся в Египте в январе этого года, - авария экскурсионного автобуса на автоперегоне Хургада - Каир. В автобусе были и российские туристы, две женщины погибли. Так что, как это ни печально, но, оформляя страховку, нелишне поинтересоваться, предусматривает ли она компенсацию расходов на, так сказать, репатриацию - доставку тела из той или иной страны домой - и на само погребение. Если нет, то ваши близкие, кроме всех прочих эмоций, неизбежных в ситуации, когда человек поехал отдыхать, а возвращается на кладбище, могут быть травмированы и теми счетами, которые придут из зарубежных похоронных бюро, где тело готовили к отправке, и грузовых отделов авиакомпании.

Правило 5: Лучше отказаться: Если страховой полис, который предлагает турагентство, кажется вам ненадежным, попросите менеджера оформить новый план страхования, пусть даже он будет на несколько десятков долларов дороже. А если фирма отнеслась к этому предложению без энтузиазма, подумайте, стоит ли вам иметь дело именно с ней.

Правило 6: Полис всегда должен быть в кармане. Опять же не дай Бог, конечно, но предположим, с вами все же что-то случилось. Теперь главное не рассуждать - это надо было делать раньше, а действовать быстро и решительно. Медицинский полис всегда должен быть с вами - на пляже, в магазине, в баре, в гостях - не говоря уж о дальних экскурсиях и поездках в другие города. На улице (на пляже, в ресторане, в музее) надо немедля вызывать "скорую помощь". О том, как туда звонить, можно узнать у любого местного жителя. Вас соединят бесплатно, но, вполне возможно, телефонная барышня-диспетчер владеет только своим родным языком, а ведь надо объяснить не только, что случилось, но и куда ехать, - так что лучше попросить, хотя бы жестами, чтобы номер "скорой" набрал кто-нибудь из местных. Приехав, карета "скорой помощи" вам таковую и окажет. Помощь эта может быть как бесплатной, если в данной стране (как, например, в Великобритании) есть соответствующий закон, или платной (в пределах $$60-200 - в зависимости от тяжести вашего случая) - если такого закона нет. В последнем случае вам, например, делают укол, берут за него деньги и выдают счет, который по приезде домой, в Россию, вы предъявите в вашей страховой компании - и она вернет вам потраченное.

Если несчастье произошло в гостинице, сразу же обратитесь к портье или к администратору. В крупных отелях иногда бывает свой врач, который либо сидит в собственном кабинете в районе "ресепшн", где в свободное от пациентов-постояльцев время занимается обычной частной практикой, либо легко доступен по телефону - и через несколько минут с готовностью приедет посмотреть больного. Если своего эскулапа в отеле нет, требуйте, чтобы вам вызвали "скорую помощь" - врач должен придти прямо в номер.

Отказ кого-нибудь из служащих выполнить эту просьбу можно расценивать как отказ в услуге, за которую вы уже уплатили. В этом случае звоните в "скорую" сами или просите об этом того, кто оказался рядом.

Правило 7: Куда звонить?

На обороте вашего страхового полиса или страховой карточки мелким шрифтом набраны несколько телефонов. Это номера сигнальных центров Службы помощи вашей страховой компании, в которые можно обращаться в любое время суток.

У крупных страховых компаний, таких, например, как International SOS Assitance, сигнальные центры разбросаны по всему миру, так что проинформировать стоит ближайший (заболев в Италии, звоните в Женеву, в Испании - в Мадрид, в Германии - в Нюрнберг, в Таиланде и на Мальдивах - в Сингапур). Но там вам ответят, естественно, по-английски, так что при наличии проблем с этим языком лучше связываться непосредственно с Москвой. Звонок в сигнальный центр оплачивается страховщиком (звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания), но к разговору следует подготовиться. Не надо заикаться и мычать, перемежая жалобы криками о помощи. Четко сообщите свое имя, откуда вы звоните, сроки страхования, что случилось, какая помощь, по вашему мнению, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить.

Самое же главное - номер страхового полиса. Если страховка у вас не индивидуальная, а групповая, сообщите, на чье имя она выписана.

Правило 8: Не суетитесь

Повод для звонка к страховщику с просьбой покрыть расходы на медпомощь должен быть достаточно серьезным. Если у вас банальная простуда, с которой можно справиться с помощью захваченного из Москвы аспирина, то, пожалуй, нет смысла куда-либо названивать. Вы можете обратиться к врачу и для банальной ликвидации синдрома похмелья, но страховщик вправе решить, что страхового случая нет - и вам ничего не выплатят. Но если дело принимает более серьезный оборот и выходит за рамки единичного обращения к врачу (например, вы не просто перегрелись на солнце, а вас постиг инсульт или инфаркт миокарда), всю ответственность за организацию необходимого лечения берет на себя компания-страховщик. Именно она будет вести переговоры с местными врачами, с руководством медицинского учреждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны помочь.

Правило 9: Рay and claim.

Во время первого телефонного разговора со страховщиком также надо точно определить, каким именно образом будут оплачиваться все медицинские услуги. Обычно пациент - если он в сознании и в состоянии, в том числе, и с сугубо денежной точки зрения, - сначала за все платит сам, а если у него таких денег нет, первоначально расходы должна брать на себя турфирма в лице руководителя группы. Как уже говорилось, лечение может быть достаточно дорогим (перелом руки или ноги может обойтись пострадавшему от $1.000 на Кипре до $15.000 в США, инфаркт или инсульт - от $$3.000-5.000 в Турции до $100.000 и более в США, обострение хронических заболеваний вроде язвы или мочекаменной болезни - от $$1.000-2.000 в Испании до $20.000 в США).

Понятно, что далеко не у всех путешественников - и не у всех руководителей тургрупп - есть с собой такие деньги. И если их нет - сразу говорите об этом страховой компании. Она срочно свяжется с той клиникой, где вам готовы помочь в кредит - пока не дойдут тут же высылаемые деньги на ваше лечение.

Что касается "своих средств", то целесообразно, уезжая за границу, брать с собой целевым назначением $$200-300 "медицинских" на каждого взрослого и около $400 на каждого ребенка - для оплаты мелких медицинских расходов, которые страховщик вернет вам по возвращении домой.

При необходимости более дорогой медпомощи - страховая компания переведет нужные суммы напрямую врачу или в медучреждение.

Все счета и квитанции надо собирать листочек к листочку и везти с собой домой. В Москве, Петербурге, Иркутске или в любом другом месте, где вы оформляли страховку, после проверки счетов из лечебного учреждения или от частного врача (с указанием уплаченной вами суммы, вашего имени, диагноза и реквизитов врача) происходит так называемая процедура "pay and claim": застрахованному возвращают истраченную сумму. Так же - по счету - покрываются транспортные расходы больного, допустим, на такси из гостиницы в госпиталь, а потом из госпиталя в аэропорт.

Правило 10: Советуйся!

Даже если вы заболели, как вам кажется, весьма серьезно, не улетайте домой, не согласовав отъезд или отлет с вашей страховой компанией. То, что вам показалось страховым случаем, требующим немедленного возвращения на родину, страховщик может оценить совсем иначе. Вот, к примеру, желудочное кровотечение. Случай серьезный, но разумнее кровь останавливать на месте, так как в полете состояние больного может стать совсем плохим. В принципе страховая компания готова и к этому тоже - и готова нести как расходы, так и ответственность, но всякая ответственность автоматически снимается, если вы проявили неуместную самодеятельность.

Так что прежде чем бросаться с последними деньгами в аэропорт за билетом, позвоните в свою страховую компанию - такое возвращение может быть одобрено и, соответственно, оплачено лишь в случае совпадения выводов местного врача (там, где вы заболели) и врача нашей страховой компании.

Правило 11: Хроников не лечат. Напомним, что обычная туристическая страховка не дает права лечить за границей ваши хронические заболевания, а рассчитана только на неотложные случаи. Потому она и стоит так дешево - всего несколько десятков долларов - что из тысяч клиентов, страхующихся в той или иной компании, попадают под машину или сваливаются с приступом острой сердечной недостаточности, к счастью, единицы.

Исключение составляют ситуации, когда плохое самочувствие является следствием обострения чего-нибудь хронического.

К примеру, уезжали вы в ту же Хургаду в состоянии ремиссии, а при высокой температуре воздуха и высокой влажности расцвела пышным цветом ваша старая ишемия. Не надо бодриться и перемогаться. Срочно звоните страховщику и спрашивайте, как быть. Такой звонок даст понять, что, хотя вы и хроник, никого обманывать не собираетесь, - и, стало быть, можете претендовать на полную компенсацию лечения.

Правило 12: Исключения Вежливым, но однозначным отказом в компенсации расходов ответят в большинстве компаний, если вы захотите под видом страховки потратить их деньги на следующие виды медицинских услуг.

  • Пластическая и косметическая хирургия, если только оперативное вмешательство не обусловлено травмой в результате несчастного случая.
  • Стоматологическое протезирование. Хотя некоторые гуманные компании готовы компенсировать расходы на лечение острой зубной боли, но лишь в пределах $200, но об установлении моста, скажем, в Германии за $3.000 нечего и думать.
  • Профилактические исследования, проведенные без показаний или по вашему желанию. Если вам захотелось посетить гинеколога во Франции (первичный прием обойдется в сумму от $120 до $250 - со всеми анализами и мазками, за аборт в случае необходимости придется отдать от $600 до $3.000 - в зависимости от того, где вы решите его делать), - то за это придется платить самому.
  • Лечение венерических заболеваний и СПИДа.
  • Расходы, понесенные в результате травм, заболеваний и увечий, возникших в ходе службы в вооруженных силах любой страны или при совершении незаконных действий. Значит, не надо драться и грабить банки.
  • Расходы по лечению и уходу за больными со стороны родственников, даже если они врачи-профессионалы. Пусть ваш брат - ведущий кардиохирург Тель-Авива, но если он будет делать операцию вам, или вашей жене, или ее маме - страховая компания оплачивать его услуги не будет.

Перитонит

Молодой человек Д. прогуливался по ночным улицам Парижа и нарвался на банду, которая его избила, но денег отнять не смогла. Д. получил серию ударов в живот и по голове. Добравшись до полицейских, он попросил вызвать "скорую". Врачи, не заговаривая о деньгах, остановили носовое кровотечение, обработали раны на лице и (так как у Д. не переставала сильно кружиться голова) рекомендовали ему пройти ультразвуковое исследование - уже за деньги. На той же машине "скорой" Д. доехал до госпиталя St-Germain, прошел ультразвук (с головой все оказалось в порядке) и ушел, захватив с собой счет на $180.

Вернувшись в гостиницу, Д. позвонил в сигнальный отдел свой страховой компании в Москве и сообщил о случившемся. Так как на тот момент он чувствовал себя нормально (головокружение прошло), никакой помощи он не просил, а лишь обсудил с оператором будущую процедуру возвращения денег.

Потом Д. лег спать, а через несколько часов проснулся от резких болей в животе. Он разбудил соседа по комнате, и тот снова набрал номер сигнального отдела в Москве. Оператор, из Москвы, не тратя времени, сам, связался с парижскими партнерами и немедленно вызвал в гостиницу "скорую".

Д. увезли в госпиталь. У него обнаружились кишечное кровотечение и признаки острого перитонита. После получения гарантии об оплате из Оперативного центра в Женеве парижские врачи приступили к операции. Общая стоимость хирургического вмешательства составила $12.000 - эта сумма и пошла от московского страховщика в парижский госпиталь путем банковского перевода.

Вернувшись в Москву, Д. пошел и получил свои $180, которые он отдал еще до перитонита за ультразвуковое исследование головы.

Черепно-мозговая травма

Г-жа Ж. купала своего ребенка полутора лет от роду в ванной гостиничного номера на Кипре и уронила его на кафельный пол. Мальчик ударился головой, потерял сознание, к тому же было сильное кровотечение. Мама, о состоянии которой лучше, конечно, ничего не говорить, вызвала дежурного администратора гостиницы, а тот, в свою очередь, вызвал "скорую". Денег у Ж. не было, и она показала приехавшим врачам оформленный в Москве страховой полис. Ребенка отвезли в частную клинику.

Директор клиники сам связался с московским сигнальным центром и убедился в том, что страховка подлинная. Операция на черепе началась через 30 минут после того, как ребенок упал. Страховщик оплатил услуги "скорой" и работу хирургов в размере $6.000 - через банк. Родители и родственники пострадавшего не заплатили ни цента. Через неделю Ж. с сыном уезжали домой в сопровождении медицинского эскорта, организованного также за счет страховщика.

Промывание желудка

Пациент К. купил на рынке в Аланье (Турция) какой-то сомнительный пирожок с мясом и отравился. Из своего номера он позвонил в Москву, в сигнальный центр своей страховой компании, и дежурный оператор назвал адрес частного врача неподалеку от той гостиницы, где жил К. За обследование, лечение (промывание желудка и инъекции) и выданные лекарства для последующего употребления К. заплатил из своих денег $350 и, взяв выписанный счет, отправился отдыхать дальше.

Когда отпуск кончился и К. вернулся в Москву, он позвонил в финансовый отдел своей страховой компании, а потом пришел туда вместе со счетом. Там у него этот счет посмотрели и проверили его подлинность. Эксперт согласился, что указанная сумма соответствует турецким расценкам на данный вид процедур, и К. получил назад свои $350. Вся процедура (финансовая) заняла не более 20 минут.

Как получить компенсацию? 

Страховая компания производит возмещение стоимости медицинских и иных расходов в пределах страховых сумм. Страховая компания осуществляет возмещение стоимости медицинских и иных расходов непосредственно Застрахованному лицу или Сервисной компании, урегулирующей страховые случаи по поручению Страховщика на основании соответствующего договора.

Вам необходимо предоставить в страховую компанию оригиналы следующих документов, подтверждающие произведенные расходы, а именно:

► Подлинники счетов с указанием в них ФИО и даты рождения Застрахованного лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказания;

► Рецепты со штемпелем аптеки и указанием даты и фамилии Застрахованного лица, а также относящихся к ним счета врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты);

► Счета на лечебные и вспомогательные средства вместе с рецептами врачей;

► Счета суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее;

► Билеты и иные транспортные документы;

► Договора с туроператорами и/или командировочное удостоверение;

► Таможенная декларация и багажная квитанция;

► Квитанционный материал в связи с эвакуацией;

► Счета адвокатов;

► Иные документы по усмотрению Страховщика, подтверждающие размер понесенных расходов.

Для получения возмещения расходов произведенных и подтвержденных документами, необходимо заполнить, распечатать и подписать ЗАЯВЛЕНИЕ о страховом случае.

Все документы Вы должны предоставить в Страховую компанию лично или по почте.

Страховая компания примет решение по Вашему заявлению в течение 14 дней.

Туристы на отдыхе далеко не всегда носят с собой страховые полисы. Как быть,если им срочно нужна помощь, а они не помнят номер своего полиса, только знают телефон сервисной компании? Не будет ли это поводом для страховой компании отказать в предоставлении услуг? Как быть, если турист потерял полис? 

Учитывая то, что туристу не всегда удобно носить с собою страховой полис, страховые компании зачастую прилагают к каждому полису сервисную карточку, в которой представлена информация о номере полиса, телефоны сервисной компании и краткая памятка застрахованному о порядке его действий в результете наступления страхового случая.

В случае, если такая карточка не выдается, туристу все-таки желательно иметь при себе страховой полис либо в крайнейм случаезаписать отдельно номер своего полиса и телефон сервисной компании. Если он помнит телефон сервисной компании, он может сообщить дежурному диспетчеру сервисной компании свое имя и фамилию,сроки страхования, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Сервисная компания обратится с запросом в страховую компанию, чтобы убедиться, что данное лицо является застрахованным. Могут возникнуть сложности с идентификацией, если у застрахованного достаточно распространенная фамилия, поэтому желательно, чтобы застрахованный сообщил номер своего полиса по возвращении в отель.

Если турист потерял страховой полис, он должен немедленно известить об этом страховую компанию. Обычно утраченный страховой полис признается недействительным и не может являться основанием для получения услуг в соответствии с договором страхования. Взамен утраченного полиса при своевременном информировании страховой компании будет оформлен новый страховой полис.

Если договором страхования не предусмотрено иное, ответственность страховой компании начинается после надлежащего исполнения страхователем обязательства по уплате страховой премии. Если уплата страховой премии осуществляется наличными деньгами, договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем, когда была уплачена страховая премия, если договором не предусмотрено иное. Если уплата страховой премии была осуществлена путем безналичных расчетов — с 00 часов дня, следующего за днем, когда страховая премия была зачислена на расчетный счет страховой компании, если иное не оговорено в договоре страхования. Так, в соответствии с п.3 ст.942 Гражданского кодекса Р.Ф. при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменениииотдельных положений условий страхования.